De combien avez-vous besoin pour un acompte pour acheter une maison ?

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Si vous envisagez d’acheter une maison, vous vous demandez peut-être de combien d’argent vous aurez besoin pour un acompte. Voici les informations essentielles sur les acomptes pour vous aider à décider ce qui convient à votre situation.




Avez-vous besoin d’un acompte de 20 % sur une maison ?


L’idée d’un acompte de 20 % peut rendre l’accession à la propriété irréaliste, mais la bonne nouvelle est que très peu de prêteurs exigent encore 20 % à la clôture. Cela dit, il peut toujours être judicieux de payer la totalité des 20 % du prix d’achat de la maison si possible.

Avant de vous décider, vous devriez peser le pour et le contre d’un acompte important, pour voir non seulement ce qui est faisable pour vous, mais aussi ce qui conviendra le mieux à vos finances et à vos objectifs.


Quels sont les avantages et les inconvénients de mettre 20 % de moins ?


Examinons les avantages et les inconvénients pour voir comment un acompte important peut compenser d’autres paiements et dépenses.

Avantages

Un acompte de 20 % est largement considéré comme le montant idéal pour la plupart des types de prêt et des prêteurs. Si vous êtes en mesure de mettre 20 % de mise de fonds sur votre maison, vous récolterez quelques avantages clés.

Pas de PMI

Vous devrez déposer 20 % si vous voulez éviter de souscrire une assurance hypothécaire privée (PMI). PMI est une assurance qui protège votre prêteur en cas de défaut de paiement de votre prêt hypothécaire.

Même si vous ne versez pas 20 % de mise de fonds, vous pouvez demander à votre prêteur de supprimer le PMI une fois que vous avez atteint 20 % de valeur nette dans votre maison.

L’équité fait référence au montant de la valeur d’une maison que vous possédez. Voici deux façons d’obtenir des fonds propres :

  1. Si votre maison prend de la valeur
  2. Si vous remboursez le capital de votre prêt hypothécaire au moyen de vos versements hypothécaires mensuels

Dans la plupart des cas, les prêteurs annulent automatiquement le PMI une fois que vous avez construit au moins 22 % de capitaux propres dans votre maison.

De meilleurs taux d’intérêt

Le taux d’intérêt est le pourcentage du capital, ou du solde impayé de votre prêt hypothécaire, que votre prêteur vous facture mensuellement pour emprunter de l’argent.

Plus votre mise de fonds est élevée, moins vous courez de risques pour les prêteurs. Si vous êtes en mesure de verser au moins 20 % sur votre prêt hypothécaire à la clôture, vous pourriez avoir accès à des taux d’intérêt plus bas. Un taux d’intérêt inférieur d’un ou deux points seulement peut vous faire économiser des milliers de dollars pendant la durée de votre prêt.

Paiements mensuels inférieurs

Plus votre mise de fonds est importante, moins vous emprunterez pour votre prêt hypothécaire. Moins vous empruntez, moins vos versements hypothécaires mensuels seront importants. Cela facilite la budgétisation des réparations ou de toute autre dépense que vous engagez chaque mois.

Avantage concurrentiel par rapport aux autres acheteurs

Les vendeurs de maison préfèrent souvent travailler avec des acheteurs qui ont au moins un acompte de 20 %. Des acomptes plus élevés indiquent que vos finances sont plus susceptibles d’être en ordre, de sorte que vous pourriez avoir moins de problèmes pour trouver un prêteur hypothécaire. Cela peut vous donner un avantage sur les autres acheteurs, surtout si la maison que vous voulez se trouve dans un marché en plein essor.

Inconvénients de mettre 20% vers le bas

Mettre 20% vers le bas n’est pas bon pour tous les acheteurs. Certains acheteurs ne peuvent tout simplement pas se le permettre. D’autres préfèrent garder une certaine somme d’argent réservée pour les réparations futures et autres dépenses. Si vous essayez de déterminer le montant de la mise de fonds dont vous avez besoin pour acheter une maison, tenez compte de ces inconvénients.

Plus de risque financier

Une fois que vous avez mis de l’argent sur votre prêt hypothécaire, il n’est pas facile de le récupérer. Si vous pensez qu’il est possible que vous ayez besoin de l’argent pour quelque chose d’important plus tard, il peut être sage d’en mettre moins et de constituer votre fonds d’urgence.

Moins d’argent pour les réparations et autres articles

Les maisons qui n’ont besoin que de quelques réparations mineures peuvent être une aubaine pour les nouveaux acheteurs. Cependant, plus votre mise de fonds est importante, moins il vous restera d’argent à dépenser pour les réparations et l’entretien.

Plus de temps pour économiser

Pour la plupart des gens, épargner pour une mise de fonds peut prendre des mois, des années, voire des décennies. Attendre jusqu’à ce que vous ayez un acompte de 20% peut entraîner un énorme coût d’opportunité si vous tenez compte de ce que vous dépenseriez chaque mois en loyer. Il peut être plus abordable à long terme d’acheter une maison maintenant que de payer un loyer tout en économisant pour un acompte de 20 %.


Pouvez-vous acheter une maison sans acompte ?


Oui! Il est possible d’acheter une maison sans mise de fonds. Cependant, vous ne pourrez pas obtenir de prêt conventionnel sans mise de fonds. Vous devrez obtenir un prêt garanti par le gouvernement.

Les prêts garantis par le gouvernement sont des prêts hypothécaires que le gouvernement assure. Ils présentent moins de risques pour les prêteurs car le gouvernement couvrira la perte financière si vous ne parvenez pas à rembourser le prêt. Cela signifie que les prêteurs seront plus disposés à émettre des taux d’intérêt inférieurs à la moyenne et à offrir des exigences de mise de fonds moins strictes.

Actuellement, vous pouvez acheter une maison sans mise de fonds si vous êtes admissible à un prêt VA ou à un prêt USDA. Les prêts VA sont des prêts hypothécaires pour les membres actuels et anciens des forces armées et certains conjoints survivants. Les prêts USDA sont des prêts hypothécaires pour les maisons dans les zones rurales et suburbaines éligibles.

Les prêts VA et les prêts USDA ont une garantie d’acompte nul, mais vous devez satisfaire aux qualifications minimales fixées par l’USDA et le Department of Veteran Affairs (VA). Ubifrance® n’offre pas de prêts USDA.


Quelles sont les exigences de mise de fonds minimale ?


Le montant dont vous aurez besoin pour un acompte dépend du type de prêt que vous choisissez. Certaines des exigences de mise de fonds minimale dépendent également de l’achat d’une résidence principale, d’une résidence secondaire ou d’un immeuble de placement.

Acompte sur votre résidence principale

Les exigences de mise de fonds pour votre résidence principale, ou résidence principale, peuvent varier. Cela dépend du type de prêt que vous demandez et de votre situation financière personnelle.

  • Cprêt conventionnel : Les exigences de prêt conventionnelles pour les résidences principales dépendent entièrement du prêteur individuel. Certains prêteurs peuvent exiger que vous ayez une mise de fonds de 5 %, tandis que d’autres prêteurs peuvent n’exiger que 3 %. Si vous avez un pointage de crédit supérieur à 620 points, votre prêteur peut vous donner accès à des options de prêt à versement initial plus bas.
  • FPrêt HA : Avec un prêt FHA, vous aurez besoin d’un acompte d’au moins 3,5 %. Pour pouvoir déposer l’acompte minimum de 3,5 % FHA, vous aurez besoin d’un pointage de crédit de 580 ou plus. Si votre pointage de crédit se situe entre 500 et 579, vous devrez déposer au moins 10 %. Le pointage de crédit minimum requis par Ubifrance est de 580.
  • VUn prêt: Vous n’avez pas besoin d’un acompte pour être admissible à un prêt VA. Il existe des exigences spécifiques en matière d’ancienneté qui déterminent votre admissibilité, et votre motif de congé joue également un rôle. Vous pouvez consulter les exigences de service complètes pour le programme de prêt VA sur le site Web du ministère des Anciens Combattants (VA).

Si vous êtes le conjoint d’un militaire ou d’un ancien combattant décédé en service ou d’une invalidité liée au service, vous pouvez également être admissible à un prêt VA. Les conditions d’éligibilité complètes pour les conjoints sont également disponibles sur le site Web de VA.

  • VousPrêt SDA : Comme un prêt VA, vous n’avez pas besoin d’avoir un acompte pour obtenir un prêt USDA. Mais pour être admissible, votre maison doit être située dans une zone rurale ou suburbaine approuvée et les membres de votre ménage doivent également répondre à certaines exigences de revenu.

Mise de fonds sur votre résidence secondaire

Une résidence secondaire est une résidence que vous comptez occuper en plus de votre résidence principale. Cela peut être une maison de vacances ou une propriété que vous visitez régulièrement.

  • Cprêt conventionnel : Les exigences de prêt conventionnel sont plus élevées pour les personnes qui souhaitent acheter une résidence secondaire. Pour être admissible à un prêt sur une résidence secondaire, vous aurez besoin d’un acompte d’au moins 10 %. Gardez à l’esprit que des restrictions sur ce qui est et n’est pas considéré comme une résidence secondaire peuvent s’appliquer. Par exemple, vous ne pouvez louer la maison que jusqu’à 180 jours par an.
  • FPrêt HA : Vous ne pouvez pas utiliser un prêt FHA pour acheter une deuxième propriété.
  • VUn prêt: Vous ne pouvez pas utiliser un prêt VA pour acheter une deuxième propriété.
  • VousPrêt SDA : Vous ne pouvez pas utiliser un prêt USDA pour acheter une deuxième propriété.

Acompte sur votre immeuble de placement

Un immeuble de placement est un bien immobilier que vous achetez dans le but d’obtenir un retour sur votre investissement, soit par le biais de revenus locatifs, soit par la revente future du bien, soit les deux.

  • Cprêt conventionnel : Si vous achetez une maison dans le seul but de la mettre en location, vous aurez besoin d’un prêt conventionnel. Les exigences de prêt conventionnelles pour les immeubles de placement sont les plus strictes de tous les types de prêt. Dans la plupart des cas, vous aurez besoin d’un acompte de 20 à 25 % pour être admissible. Si vous avez un pointage de crédit supérieur à 720, vous pouvez être admissible à un prêt immobilier avec une mise de fonds de 15 %.
  • FPrêt HA : Vous ne pouvez pas utiliser un prêt FHA pour acheter un immeuble de placement.
  • VUn prêt: Vous ne pouvez pas utiliser un prêt VA pour acheter un immeuble de placement, sauf si vous financez l’achat d’une maison multifamiliale et que vous utiliserez l’une des unités comme résidence permanente.
  • VousPrêt SDA : Vous ne pouvez pas utiliser un prêt USDA pour acheter un immeuble de placement.


Alors, combien devriez-vous mettre sur une maison ?


Il n’y a pas de réponse unique. Mais un bon point de départ est de jeter un regard réaliste sur la façon dont votre acompte affectera le montant que vous paierez chaque mois. Pour avoir une idée de l’impact d’un certain versement initial sur votre versement hypothécaire mensuel, consultez notre calculateur de prêt hypothécaire. Vous entrerez quelques informations de base pour obtenir un paiement mensuel estimé, et vous pourrez jouer avec différents montants d’acompte pour voir ce qui vous convient le mieux.


L’essentiel


Vous n’avez plus besoin d’une mise de fonds de 20 % pour acheter une maison. Il est possible d’acheter une maison avec aussi peu que 3 % d’acompte, et vous pourriez même être en mesure d’acheter une maison sans mise de fonds si vous êtes admissible à un prêt VA ou USDA.

Si votre mise de fonds est inférieure à 20 %, vous devrez peut-être souscrire une assurance hypothécaire privée, payer un taux d’intérêt plus élevé ou faire face à une plus grande concurrence sur le marché du logement.

Vous ne savez toujours pas quel type de prêt hypothécaire convient le mieux à vos besoins et à votre mise de fonds? Commencez avec Ubifrance pour en savoir plus sur l’obtention d’une approbation et pour déterminer quelle option de prêt correspond le mieux à votre situation financière.


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